Wichtig ist, wann Sie das Geld wieder brauchen. Tagesgeld bleibt grundsätzlich jederzeit verfügbar, der Zinssatz kann sich jedoch ändern. Bei Festgeld ist das Geld für eine vereinbarte Laufzeit gebunden; dafür bleibt der Zinssatz bis zum Laufzeitende fest.
Tagesgeld eignet sich für den Notgroschen und Rücklagen, deren Verwendungszeitpunkt offen ist. Festgeld passt zu Geld, das bis zu einem bekannten Termin entbehrlich ist. Welche Anlage mehr Zinsen bringt, hängt vom Angebot und der Laufzeit ab.
Zugriff auf Tagesgeld und Festgeld
Beim Tagesgeld kommen Sie grundsätzlich jederzeit und ohne Kündigungsfrist an Ihr Guthaben. Deshalb eignet sich Tagesgeld für unerwartete Ausgaben oder geplante Käufe, deren Zeitpunkt noch nicht feststeht. Die Bank kann den Zinssatz allerdings ändern.
Beim Festgeld ist das angelegte Geld bis zum vereinbarten Laufzeitende gebunden. In der Regel können Sie das Geld vorher nicht abheben. Welche Ausnahmen gelten, steht im Vertrag. Wer das Geld etwa für eine absehbare größere Ausgabe zurücklegen will, sollte die Laufzeit so wählen, dass sie vor dem geplanten Ausgabentermin endet.
| Merkmal | Tagesgeld | Festgeld |
|---|---|---|
| Zugriff auf das Guthaben | Grundsätzlich jederzeit | In der Regel erst zum Laufzeitende |
| Zinssatz | Variabel und von der Bank änderbar | Für die vereinbarte Laufzeit fest |
| Passt zu | Notgroschen und kurzfristigen Rücklagen | Geld, das bis zu einem bekannten Termin nicht gebraucht wird |
| Hauptnachteil | Der Zinssatz für die Zukunft steht nicht fest | Das Geld ist während der Laufzeit gebunden |
Zinsen fair vergleichen
Den beworbenen Aktionszins fürs Tagesgeld können Sie nicht direkt mit einem Festgeldzins für ein Jahr oder länger vergleichen. Entscheidend ist, wie lange der Aktionszins läuft und welcher Zinssatz danach gilt. Beim Festgeld zählt der vereinbarte Zins für die gesamte Laufzeit.
Ein Zinsbarometer von Finanztip zeigt, wie unterschiedlich die Zinsen je nach Angebotsart und Laufzeit ausfallen: Im Zinsbarometer vom 26. Oktober 2026 lag der Durchschnitt der drei besten Tagesgeld-Aktionszinsen bei 4,03 Prozent pro Jahr. Der entsprechende Durchschnitt für Tagesgeld-Standardzinsen betrug 2,43 Prozent. Bei Festgeld lagen die Mittelwerte bei 3,47 Prozent für zwölf Monate, 3,45 Prozent für 24 Monate und 3,58 Prozent für 36 Monate.
Die Werte gelten für die jeweils drei besten Angebote in diesem Vergleich. Sie sind keine dauerhaften Zusagen für den gesamten Markt. Daraus lässt sich keine allgemeine Regel für die Rendite ableiten: Der Aktionszins beim Tagesgeld kann nach seiner Befristung sinken, und eine längere Festgeldlaufzeit brachte in diesem Vergleich nicht automatisch einen höheren Zins. Vor dem Abschluss sollten Sparer prüfen, wie lange der Aktionszins gilt und welcher Tagesgeldzins danach greift. Außerdem sollten sie den Festgeldzins für die gewünschte Laufzeit prüfen.
Wann Tagesgeld besser passt
Tagesgeld passt besser, wenn Ihnen der jederzeitige Zugriff wichtiger ist als ein fester Zinsertrag. Dazu gehört der Notgroschen, ebenso wie Geld für eine Ausgabe, deren Termin oder Höhe noch nicht sicher feststeht. Auch wer bei steigenden Zinsen flexibel zu einem anderen Angebot wechseln möchte, behält mit Tagesgeld mehr Spielraum.
Der Zinssatz kann sich ändern. Ein hoher Neukundenzins gilt oft nur befristet; anschließend greift der dann geltende Standardzins. Wer sich für ein Aktionsangebot entscheidet, sollte deshalb schon beim Abschluss notieren, wann die Aktion endet, und den Zinssatz danach erneut prüfen.
Wann Festgeld besser passt
Festgeld passt, wenn Sie das Geld bis zu einem bestimmten Termin nicht brauchen und mit einem festen Zinssatz planen möchten. Wer etwa einen Teil seiner Ersparnisse für eine später anstehende Ausgabe zurücklegt, kann eine Laufzeit wählen, die vor diesem Termin endet. So steht der Zinsertrag während der Anlagezeit fest.
Wenn die Marktzinsen steigen, können Sie das Geld in der Regel nicht ohne Weiteres in ein besser verzinstes Angebot umschichten. Eine längere Laufzeit sollte daher nicht allein wegen eines vermeintlich höheren Zinses gewählt werden. Wer über mehrere Jahre anlegen will, kann das Geld auf Festgeldanlagen mit unterschiedlichen Laufzeiten verteilen. So wird regelmäßig ein Teil des Geldes fällig. Diese Staffelung heißt Festgeldtreppe und begrenzt den Zeitraum, für den der gesamte Betrag gebunden ist.
Einlagen bleiben geschützt
Für Tages- und Festgeld gilt grundsätzlich derselbe gesetzliche Einlagenschutz. Sparer sollten vor der Anlage prüfen, welcher Schutz für ihre Einlagen gilt und ob der gesamte Betrag davon erfasst wird.
Bei einer ausländischen Bank sollten Sie außerdem prüfen, welchem nationalen Einlagensicherungssystem sie angehört. Prüfen Sie vor dem Abschluss die Bank und die konkreten Vertragsbedingungen. Das ist besonders wichtig bei Angeboten über Vergleichsportale: Für die beworbenen Konditionen können Bedingungen gelten.
